Assurance-vie en 2025 : fonds euros sous pression, faut-il basculer vers plus d’unités de compte ?

Assurance-vie en 2025. Fonds euros : rendement limité (2,5-3 %).UC : diversification, rendement possible mais risque accru. L’avenir ? Une allocation mixte selon le profil. Sécurité seule ne suffit plus, il faut diversifier.

GESTION DE PATRIMOINE

10/11/20254 min lire

Produit d’épargne préféré des Français avec plus de 1 900 milliards d’euros d’encours, l’assurance-vie traverse une nouvelle phase de mutation. Si les fonds en euros continuent d’attirer pour leur sécurité, ils voient leur rendement s’éroder et leur avenir s’assombrir avec la hausse des taux et les nouvelles contraintes réglementaires. En parallèle, les unités de compte (UC) progressent et deviennent incontournables pour espérer battre l’inflation. Comment arbitrer son contrat en 2025 ?

Les fonds en euros : une protection… mais un rendement en berne

Des rendements en baisse structurelle

Malgré une légère remontée liée aux taux longs, le rendement moyen des fonds en euros reste autour de 2,5 % à 3 %.
L’inflation autour de 3 % grignote l’essentiel de ce gain.

Un mécanisme protecteur mais contraignant

Effet cliquet : le capital et les intérêts déjà crédités sont garantis.
Mais cette garantie a un coût : une allocation concentrée en obligations, peu performantes en période de taux volatils.

Une attractivité en perte de vitesse

De plus en plus d’assureurs imposent des conditions pour verser sur les fonds euros (ex : minimum 30 % en UC).

Les unités de compte : l’avenir de l’assurance-vie ?

Une diversification indispensable

Accès à des actions, obligations, SCPI, ETF, produits structurés.
Possibilité d’aller chercher du rendement supérieur (5 % à 8 % sur longue période).

Un risque accru

Contrairement au fonds en euros, les UC ne garantissent pas le capital.
Leur performance dépend des marchés financiers et immobiliers.

Des tendances porteuses

La collecte en UC progresse régulièrement depuis 5 ans.
L’émergence des ETF accessibles en assurance-vie attire une clientèle plus jeune.

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Quelle allocation en 2025 ?

Profil prudent : conserver une poche majoritaire en fonds euros (60-70 %), compléter avec des UC défensives (obligations, SCPI).
Profil équilibré : viser 50 % fonds euros, 50 % UC diversifiées (ETF Monde, actions européennes, immobilier).
Profil offensif : limiter le fonds euros à 20-30 %, privilégier les UC actions et thématiques (technologie, transition énergétique).

Les alternatives à considérer

PER (Plan d’Épargne Retraite) : avantage fiscal mais bloqué jusqu’à la retraite.
CTO / PEA : plus souples, mais fiscalisés différemment.
Immobilier locatif : complément patrimonial, mais contraintes de gestion.

Conclusion

En 2025, l’assurance-vie reste un pilier de l’épargne française, mais sa performance dépendra de l’arbitrage entre fonds euros et unités de compte. Les fonds euros offrent toujours une sécurité, mais leur rendement plafonne. Pour espérer battre l’inflation, il est devenu indispensable d’intégrer des UC, avec une allocation adaptée à son profil de risque.