Assurance-vie : faut-il revoir ses allocations après la baisse des fonds euros ?

Assurance-vie en 2025. Fonds euros en baisse (2,5-2,8 %). UC plus performantes mais risquées. Allocation à adapter selon profil. Sécurité seule ne suffit plus, il faut diversifier.

GESTION DE PATRIMOINE

10/5/20253 min lire

L’assurance-vie, produit d’épargne préféré des Français, continue de concentrer plus de 1 900 milliards d’euros d’encours. Pourtant, son pilier historique – le fonds en euros – traverse une nouvelle crise d’attractivité. Les rendements, déjà sous pression depuis des années, reculent à nouveau en 2025, alors que les assureurs renforcent leurs contraintes d’accès. Dans ce contexte, de nombreux épargnants s’interrogent : faut-il encore conserver une part importante en fonds euros, ou bien revoir ses allocations au profit des unités de compte (UC) et d’autres supports ?

1. Les fonds euros en perte de vitesse

Rendement moyen attendu 2025 : autour de 2,5 % à 2,8 %, en baisse par rapport à 2024.
Inflation : encore proche de 3 %, ce qui efface une partie du gain réel.
Conditions d’accès : de plus en plus d’assureurs imposent d’investir 30 à 50 % en UC pour pouvoir placer sur le fonds euros.
Allocation obligataire : structurellement exposée à la remontée des taux, ce qui limite la performance.

👉 Conclusion : le fonds euros garde son rôle sécuritaire, mais n’assure plus la préservation du pouvoir d’achat.

2. Les unités de compte : alternatives nécessaires

Diversification

Accès aux actions, obligations, SCPI, OPCVM, ETF.
Exposition aux marchés mondiaux, impossible avec un fonds euros seul.

Performance potentielle

Sur longue période, les UC offrent 5 à 7 % en moyenne.
Capables de battre l’inflation et d’accroître le capital.

Volatilité

Les UC ne garantissent pas le capital.
Leur performance dépend de la conjoncture financière et immobilière.

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3. Comment adapter son allocation en 2025 ?

Profil prudent :
- 60 % fonds euros, 40 % UC défensives (obligations, SCPI, immobilier diversifié).
Profil équilibré :
- 40 % fonds euros, 60 % UC diversifiées (ETF Monde, actions européennes, produits structurés).
Profil offensif :
- 20 % fonds euros, 80 % UC (actions, thématiques : climat, IA, santé).

👉 Chaque investisseur doit calibrer son exposition selon son horizon de placement et sa tolérance au risque.

4. Quelles alternatives à l’assurance-vie classique ?

PER (Plan d’Épargne Retraite) : avantage fiscal mais argent bloqué jusqu’à la retraite.
PEA / CTO : meilleure flexibilité, mais fiscalité différente.
Immobilier direct : complément patrimonial, rendement attractif mais contraintes de gestion.

Conclusion

L’assurance-vie reste un outil incontournable de l’épargne patrimoniale, mais son avenir passe par une réallocation plus dynamique. Les fonds euros ne suffisent plus à protéger contre l’inflation. Pour espérer battre le temps long, il est devenu essentiel d’intégrer des unités de compte diversifiées, en ajustant la part sécurisée selon son profil.