Pourquoi le CTO mérite votre attention

Souvent éclipsé par l’assurance-vie ou le PEA, le compte-titres ordinaire (CTO) souffre encore d’une réputation injustifiée d’instrument « secondaire ». Pourtant, il constitue un véhicule de placement puissant, souple, et accessible, aussi bien pour les investisseurs débutants que confirmés.

Liberté totale dans vos investissements

Contrairement au PEA, limité aux actions européennes, ou à l’assurance-vie, qui impose une sélection d’unités de compte imposées par l’assureur, le CTO permet d’investir dans l’ensemble des classes d’actifs disponibles dans le monde :

• Actions françaises, européennes, américaines, asiatiques…

• ETF de toutes zones géographiques

• Obligations

• Trackers sectoriels ou thématiques

• Actions à dividendes

• Cryptomonnaies (via actions ou ETF liés)

• OPCVM, SCPI, produits structurés, etc.

Vous pouvez également acheter des fractions d’actions, notamment avec des courtiers comme Trade Republic ou eToro, dès 1 € seulement, une possibilité inexistante sur le PEA aujourd’hui.

Un accès simple et sans plafond

Le CTO est sans plafond de versement (contrairement au PEA à 150 000 € ou l’assurance-vie avec des seuils d’optimisation fiscale). Il est ouvert à tous, sans condition d’âge ni de situation.

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Fiscalité : des subtilités à connaître

Contrairement à ce qu’on pense, la fiscalité du CTO peut être avantageuse dans certains cas :

1. Flat Tax à 30 % ou barème progressif

Les plus-values et dividendes sont soumis par défaut au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux). Mais vous pouvez opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Dans ce cas :

• Vous bénéficiez d’abattements pour durée de détention si les titres ont été acquis avant le 1er janvier 2018 :

  • 50 % d’abattement après 2 ans

  • 65 % après 8 ans

  • 85 % pour les PME de moins de 10 ans

Cela peut réduire fortement l’imposition, notamment pour les investisseurs de long terme​Mieux Vivre Votre Argen….

2. Donnez, vous effacez la plus-value

La donation de titres logés dans un CTO à un proche permet d’effacer la plus-value latente. Cette stratégie patrimoniale est redoutable. Par exemple, un père donne des actions Amazon avec une forte plus-value à sa fille : la plus-value est purgée, et l’abattement fiscal de 100 000 € s’applique pour chaque parent tous les 15 ans.

3. Transmission

En cas de succession, les héritiers bénéficient d’un abattement de 100 000 € par parent et par enfant, exactement comme pour d’autres actifs. Contrairement à l’assurance-vie, il n’y a pas de limitation par contrat, ni de clauses à remplir. Les titres sont évalués à leur valeur au moment de la transmission, et entrent dans l’assiette successorale.

Les frais : transparents et compétitifs

Avec des plateformes comme Bourse Direct, DeGiro ou Trade Republic, le CTO devient extrêmement compétitif :

• 1 € par ordre chez DeGiro sur actions US

• 0 € de droit de garde ou frais d’inactivité

• Frais de change limités (0,25 % en moyenne)

Attention toutefois à bien déclarer votre compte à l’étranger si vous utilisez un courtier non domicilié en France, comme DeGiro ou eToro​Mieux Vivre Votre Argen….

Prêt de titres et revenus supplémentaires

Certains courtiers comme Bourse Direct proposent le prêt de titres : vos actions sont prêtées à d’autres investisseurs (souvent des fonds spéculatifs), et vous recevez en échange une rémunération complémentaire. C’est une source passive de revenus peu connue mais très efficace​Mieux Vivre Votre Argen….

En résumé : pourquoi ouvrir un CTO ?

✅ Investissements mondiaux sans limite
✅ Fiscalité parfois avantageuse (durée de détention, donation)
✅ Fractions d’actions et DCA disponibles
✅ Plateformes accessibles et peu coûteuses
✅ Idéal pour diversifier son patrimoine sans contrainte